главная о портале наши партнеры реклама на сайте контакты карта сайта

АВТОРИЗАЦИЯ

Логин:
Пароль:
регистрация
забыли свой пароль?
  • 2. Конференция ОСАГО

2. Конференция ОСАГО


 

III МЕЖДУНАРОДНАЯ КОНФЕРЕНЦИЯ «ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ: ТАРИФИКАЦИЯ И РЕГУЛИРОВАНИЕ»

Алексей Карпицкий, начальник актуарно-аналитического отдела РСА
Владимир Козлов, начальник управления методологии страхования РСА

  
        В Москве 1–2 ноября 2006 года Российский союз автостраховщиков провел ставшую уже традиционной III ежегодную Международную конференцию «Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации: тарификация и регулирование». 
        В конференции приняли участие представители страховых и перестраховочных организаций, органов государственной власти, страховых ассоциаций и союзов, консалтинговых компаний, научных и общественных организаций из 10 стран. 
        Основной целью конференции было обсуждение актуальных вопросов осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (обязательное страхование, ОСАГО) в России и в иностранных государствах, в том числе:
проблемы адекватного возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевших в дорожно-транспортных происшествиях;
подходов к моделированию развития деятельности страховой компании, осуществляющей обязательное страхование;
специфики оценки страховых резервов в автостраховании;
способов противодействия страховому мошенничеству и снижения числа незастрахованных владельцев транспортных средств;
формирования гарантийных механизмов на случай неплатежеспособности страховых компаний;
возможных мер по снижению аварийности и повышению безопасности дорожного движения в Российской Федерации;
особенностей перестрахования данного вида;
влияния изменений в правовой сфере на страховую деятельность в области обязательного страхования. 
        Открыл конференцию представитель Рейтингового агентства «Эксперт РА» Кирилл Бобыльков с обзором практики осуществления ОСАГО в России. 
        Одним из основных тезисов его доклада стало то, что за 3 года действия в Российской Федерации Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» удалось сформировать достаточно эффективный механизм защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного в результате дорожно-транспортных происшествий. 
        С момента начала действия ОСАГО в Российской Федерации более 3 млн потерпевших получили страховое возмещение, общая сумма которого составила более 60 млрд рублей. 
        Однако на конференции было отмечено, что в настоящее время большинство выплат по обязательному страхованию приходится на возмещение вреда имуществу третьих лиц. Вместе с тем ежегодно на дорогах России в результате дорожно-транспортных происшествий погибают более 34 тыс. и получают травмы более 274 тыс. человек, при этом за страховой выплатой по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью, в год обращаются всего около 15 тыс. пострадавших, а совокупная выплата по данным страховым случаям составляет менее 2% от всех годовых выплат по ОСАГО (в иностранных государствах этот показатель составляет 30–50%.). 
        С учетом того, что срок исковой давности по обязательствам, связанным с возмещением вреда, причиненного жизни и здоровью, не ограничен, и потерпевший имеет право обратиться за выплатой к страховщику в любое время, при среднем размере страхового возмещения в 25–30 тыс. рублей, размер предстоящих обязательств страховых компаний по возмещению вреда жизни и здоровью увеличивается на 7–9 млрд рублей в год. Кроме того, уже сейчас страховому сообществу совместно с органами государственной власти, регулирующими страховую деятельность в Российской Федерации, необходимо решить вопрос о формировании адекватного резерва под обеспечение обязательств страховщиков ОСАГО по уже произошедшим, но еще незаявленным страховым требованиям в счет возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевших. 
        Проблему адекватного возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевших в своем выступлении также затронул начальник экспертного управления Администрации Президента Российской Федерации Андрей Слепнев, который акцентировал внимание на необходимости законодательного совершенствования механизма возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью. В качестве одного из возможных путей такого совершенствования был предложен вариант установления фиксированного размера страховой выплаты при причинении вреда жизни или здоровью. Фиксированная страховая выплата должна осуществляться потерпевшему сразу при установлении факта причинения вреда. В случае, если ее недостаточно для полного возмещения вреда, в процессе урегулирования требования потерпевшего страховую выплату следует увеличить до необходимой величины. В Европе такой подход также становится все более популярным, поскольку позволяет избежать долгих судебных споров и сократить сроки выплат. 
        Представитель Министерства финансов Российской Федерации Вера Балакирева подчеркнула, что повышение уровня защиты лиц, пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях, является одной из приоритетных задач, которая нашла свое отражение в предложениях Минфина России по внесению изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Суть предложений заключается в установлении лимита ответственности страховщика в отношении каждого потерпевшего, жизни или здоровью которого причинен вред в дорожно-транспортном происшествии (в настоящее время установлен совокупный лимит на всех потерпевших в дорожно-транспортных происшествиях).
После названных выступлений участники конференции отметили, что, основной целью ОСАГО является возмещение вреда лицам, пострадавшим в дорожно-транспортных происшествиях, при этом уровень возмещения должен обеспечить качественную защиту интересов потерпевших. Однако повышая уровень ответственности страховщика не следует забывать об адекватной цене данной услуги. 
        В продолжение темы развития убытков при причинении вреда жизни и здоровью в дорожно-транспортных происшествиях выступил старший вице-президент Gen Re Михаэль Тайлмайер, отметивший, что за последнее 10-летие во всех странах Западной Европы частота страховых случаев, связанных с причинением телесных повреждений, значительно сократилась, в остальных странах европейского сообщества пик частоты либо уже наступил, либо ожидается в самое ближайшее время. Вместе с тем убытки по одному такому страховому случаю по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств могут существенно превышать сумму в 10 млн евро. Например, в катастрофе в результате столкновения автомобиля и электропоезда 28 февраля 2001 года погибли 10 человек, получили ранения более 70 человек, общий размер страховой выплаты составил 52 млн евро, в том числе за вред, причиненный жизни и здоровью, – 26 млн евро. Хотя в России размер страховой суммы по ОСАГО составляет 400 тыс. рублей на один страховой случай, что значительно меньше указанных выше сумм, со столь внушительными выплатами российские страховщики могут столкнуться уже в самое ближайшее время после присоединения России к системе «Зеленая карта». 
        Михаэль Тайлмайер особенно подчеркнул, что почти на всех страховых рынках в последние годы наблюдался резкий, можно сказать катастрофический для страховщиков скачок величин страховых выплат при причинении вреда жизни и здоровью, причем окончательные убытки по страховым случаям могли в несколько раз превышать их оценки, полученные стандартными актуарными методами. 
        Дело в том, что большинство актуарных методов основано на изучении прошлого опыта и экстраполяции его на будущее. Другими словами, актуария можно сравнить с человеком, который управляет движением автомобиля, глядя в зеркало заднего вида: пока дорога идет прямо актуарий может весьма успешно управлять автомобилем, но как только встречается крутой поворот – автомобиль неминуемо оказывается за обочиной.
Роль такого поворота в различных странах могут играть разные факторы:
изменение в законодательстве, например увеличение лимитов страхового покрытия;
изменение стоимости медицинских услуг;
рост продолжительности жизни в связи с улучшением качества лечения;
рост заработной платы в стране и т. д. 
        Для тех стран, где такой скачок величины средней выплаты по возмещению вреда жизни или здоровью еще не произошел, (Россия входит в число данных стран) не должен стоять вопрос о том, произойдет ли резкий рост выплат по возмещению вреда жизни или здоровью, а должен стоять вопрос о том, когда такой скачок произойдет и как его спрогнозирован. 
        Одним из методов, позволяющим оценивать положение дел в страховой компании и эффективность страховых продуктов является динамический финансовый анализ, о сущности которого участникам конференции рассказал Дмитрий Горелик, актуарный аналитик перестраховочного брокера Бенфилд.
На сегодняшний день существует две основные техники анализа эффективности проектов страховых компаний, занимающихся рисковым страхованием. 
        Первая техника основана на оценки различных сценариев развития, каждый сценарий характеризуется заранее определенными показателями – это так называемый детерминистский подход. Результаты анализа, полученные с помощью детерминистского подхода, будут справедливы только в случае реализации в действительности определенного сценария. 
        Вторая техника заключается в стохастическом моделировании тысяч различных сценариев на основе десятков параметров, заданных в виде случайных величин, – такая техника применительно к рисковому страхованию получила название динамического финансового анализа.
Большинство моделей динамического финансового анализа состоит из трех основных составляющих:
1. Стохастического генератора сценариев, который реализует случайные величины, используемые в модели и характеризующие основные факторы, влияющие на результаты бизнеса. Каждая конкретная реализация набора случайных величин соответствует одному определенному сценарию развития.
2. Источника данных, в число которых входят:
статистические данные страховой компании;
предположения – параметры модели;
предполагаемые к реализации стратегии страховой компании.
3. Результатов реализации моделирования, которые анализируются менеджментом компании с целью оценки эффективности и возможного внесения изменений в стратегию страховой компании. 
        В результате применение динамического финансового анализа позволяет получить вероятностное распределение всех возможных сценариев развития бизнеса в зависимости от задаваемых исходных данных, что в свою очередь дает возможность принимать решения с учетом индивидуального отношения к риску лица, принимающего эти решения. 
        Доклад Дмитрия Горелика был не единственным выступлением, посвященным актуарному моделированию в страховании. Во второй день конференции Кристоф Фиебург (Gen Re) рассказал о методах моделирования системы бонус-малус и необходимости учета влияния данной системы при тарификации ОСАГО, а руководитель Актуарного департамента Германского союза страховщиков Йенс Бартенверфер осветил современные подходы к оценке резервов убытков в рисковом страховании:
консервативный подход с использованием стандартного отклонения по Маку;
подход на основе использования квантилей, включая метод «Бутстреппинг» (Bootstrapping);
подход, основанный на оценке стоимости капитала. 
        Тема, связанная с системой бонус-малус, стала особенно актуальной, так как именно в дни проведения конференции Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации были приняты поправки в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в соответствии с которыми для граждан при смене транспортного средства при определении величины страховой премии по ОСАГО будет сохраняться история безаварийного (аварийного) вождения на предыдущем транспортном средстве.
Модель, использованная Кристофом Фиебургом, показывает, что уже к 2013 году в России более 40% автовладельцев за безаварийную езду в предшествующие годы будут получать максимальную скидку, равную 50%, при заключении договора ОСАГО. К тому времени только благодаря эффекту применения системы бонус-малус средний размер страховой премии по ОСАГО снизится более чем на 30%. С учетом роста величины средней выплаты, как минимум из-за влияния инфляции, одно применении системы бонус-малус уже к концу 2009 года приведет к тому, что уровень комбинированной (учитывающей расходы страховой организации на осуществление страхования) убыточности ОСАГО превысит 100%. В связи с этим в России уже сейчас для целей сохранения финансовой устойчивости системы ОСАГО в целом необходимо формировать механизм компенсации влияния системы бонус-малус на снижение платежеспособности страховых компаний, осуществляющих ОСАГО. 
        Большое значение в построении института ОСАГО, предотвращения страхового мошенничества, эффективного функционирования системы бонус-малус, анализа причин аварийности с целью повышения безопасности дорожного движения играет создание многофункциональной информационной системы как на уровне отдельных страховых организаций, так и на уровне единого информационного ресурса. Эту тему в своем выступлении осветил Кэри Шнайдера (Институт страховой информации, США). База данных американского Института страховой информации содержит данные о 125 млн договоров страхования (50 террабайт). 
        Выступление руководителя Московского представительства Мюнхенского перестраховочного общества Петера Мюллера было посвящено обзору опыта европейских стран в применении механизма перестрахования ОСАГО для минимизации рисков прямого страховщика и перспективам перестрахования ОСАГО в России. 
        Участники конференции отметили, что обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является социально ориентированным видом страхования, в связи с чем в дальнейшем существенная роль при проведении операций по ОСАГО должна отводиться механизму перестрахования, поэтому в ближайшее время может возникнуть необходимость разработки унифицированных правил осуществления перестрахования ОСАГО, позволяющих в полной мере защищать как интересы прямого страховщика, так и потерпевшего. 
        Общие убытки страховщиков, связанные с осуществлением выплат по обязательному страхованию, напрямую зависят от уровня аварийности на дорогах страны. Проведение мероприятий по увеличению безопасности дорожного движения не только позволит снизить число пострадавших и погибших в дорожно-транспортных происшествиях, но и значительно повысить привлекательность обязательного страхования для страховых организаций. 
        Интересным опытом Финляндии поделился Кале Парккари (комитет дорожной безопасности финских страховых компаний (VALT)). В Финляндии существуют специальные бригады, которые выезжают на место дорожно-транспортного происшествия, в которых пострадали или погибли люди. Задача бригады – провести расследование обстоятельств дорожно-транспортного происшествия, установить причины его возникновения и причины тяжелых последствий. В состав бригады входят полицейский, медик, специалист по транспортным средствам, психолог (для расследования сложных дорожно-транспортных происшествий привлекаются дополнительные специалисты). По итогам обработки отчетов бригад VALT готовит ежегодный отчет о состоянии безопасности дорожного движения и рекомендации по совершенствованию сложившейся ситуации, который направляется Правительству Финляндии. 
        Управляющий директор Моторного страхового бюро Литвы Альжимантас Крижинаускас в завершение конференции отметил, что любые законодательные инициативы в сфере обязательного страхования могут существенно повлиять на развитие данного вида страхования и финансовую устойчивость как отдельных страховых компаний, так и всей системы обязательного страхования в целом. При внесении каких-либо изменений в законодательство целесообразно проводить всесторонние дискуссии между представителями органов государственной власти и страхового сообщества.


смотреть комментарии (0)

Скачать Актуарий №1(.pdf)  

1. Общее собрание гильдии актуариев 

2. Конференция ОСАГО 

3. Проект ТАСИС 

4. Актуарии в системе надзора 

5. Моделирование пенсионной системы (возмещение утраченного заработка) 

6. Применимость таблиц смертности в актуарных расчетах 

7. Практические замечания по оценке резервов убытков в страховании, отличном от страховании жизни 

8. Моделирование рынка ОСАГО 

9. Разделение исходящей премии по сегментам 

10. Некоторые методы прогнозирования временных характеристик рисков, связанных с катастрофическими событиями 

11. Обратные задачи для марковских моделей 

12. Новый подход к определению и анализу компонент волатильности и финансовых индексов 

13. Организация обучения и сертификации актуариев в Российской Федерации 

14. Актуарное образование в Питере 

15. Актуарное образование в Уфе 

16. Молдова 

17. Профессия актуария в Сербии 

Разработка сайта:
Студия "Креативика"
© IAAC 2007. Адрес: 125284, Москва, 1-й Хорошевский проезд, 3А
тел.: +7 (495) 653-15-38, +7 (495) 945-41-31,
e-mail: Chief@actuaries.ru
Rambler's Top100 Rambler's Top100 Страховой каталог INS.ORG.RU Яндекс цитирования Деловой портал СНГ - Бизнес в России, СНГ и за рубежом